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林立人他曾为取得一位西安客户的信任，急中生智使出了把公司的房产证复印后传真过去的怪招。但就是这样的招数也无法取得客户的信任。最后，客户为了确信这个房产证就是林立人本人的，直接打了国土局的咨询电话，经过国土局证实后，才把款打过来。 “如果每一笔生意都是这么做的话，增加的成本是不可计量的。”林立人不无感慨地说。所以，当既能付款又有信用保证的第三方网上支付公司出现时，他毫不犹豫地选择了做一个尝鲜者。
林立人是一家从事数码产品网上销售公司的深圳九九加一实业有限公司总经理，在他的商业生涯中，诚信问题始终是一个挥之不去的难题。比如，他曾为取得一位西安客户的信任，急中生智使出了把公司的房产证复印后传真过去的怪招。但就是这样的招数也无法取得客户的信任。最后，客户为了确信这个房产证就是林立人本人的，直接打了国土局的咨询电话，经过国土局证实后，才把款打过来。
“如果每一笔生意都是这么做的话，增加的成本是不可计量的。”林立人不无感慨地说。所以，当既能付款又有信用保证的第三方网上支付公司出现时，他毫不犹豫地选择了做一个尝鲜者。
和林立人一样，今天，越来越多的企业开始关注网上支付这种新付费方式。快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。上海通润进出口有限公司是一家从事五金机械、物流设备的外贸公司，年业务量在1,000万美元左右。不过，他们现在的收付款方式还是电汇。公司总经理顾静表示：客户一般是先交预付款给他们，然后根据订单制作，最后付款买单。由于做外贸生意，通润进出口公司必须把单据交到银行，拿到银行的核销单后，才能到外汇管理局退税。让顾静烦恼的是，往往一个下午只能办一件事情，时间成本很大。
对于线下支付的时间延迟、手续复杂等问题，银联电子支付服务有限公司（Chinapay）总经理周晔认为，企业客户如果认为传统的支付方式行得通，拒绝接受网上支付的话，那么，他们供应链的效率就得不到提高。
周晔为企业算了笔账，资金之间的转账一般同城需要2天，异地更长，跨行至少1星期。如果有100万元资金，按照1%的回报率来算，在传统的方式下，即使资金流非常顺畅，一个月也只能转3～5次，也就是3%～5%的资金回报率。但是如果有一个工具可以帮助企业瞬间完成资金的划拨，使资金1个月能流转10～15次的话，那企业的资金回报率就提高了3倍。
不仅仅是方便快捷，像安付通、支付宝这样的第三方支付工具还能为用户提供信用保障，让一些对交易存在安全担忧的企业可以放心。而各大银行，也都在为网上支付提供更多的服务。据招商银行总行公司银行部副总经理左创宏介绍，现在银行的企业网上银行系统不仅可以进行支付结算，还能与企业内部的企业资源计划（ERP）系统整合，通过网上支付快速通道将企业上下游的支付渠道整合到一起，实现瞬间转账，并提供信用方面的保证。
电子商务公司的选择
相较于银行提供的网上支付方式，在中国，从事电子商务的企业更愿意用贝宝和支付宝等第三方支付工具。搜狐网所开办的搜狐商城是其中的典型例子。搜狐商城从事的是开放的B2C业务，他们主要为一些公司、代理商（搜狐称之为商户）提供平台。目前搜狐商城有好几种支付方式，其中，有75%商户选择货到付款的方式，20%选择搜狐的安银支付方式。据搜狐商城经营部经理王威介绍，安银支付主要是和几家第三方支付公司合作。虽然，第三方支付公司对企业用户来说的确有一定的金融风险，但直接和银行相连则需和银行一家一家谈，费时麻烦，而且银行之间的转账很慢，造成网上订单的生成会产生较大的延时。
费用不是电子商务企业选择第三方支付公司的因素。从费用上来说，现在第三方支付公司的手续费一般在1%～1.5%之间，跟银行差不多。“我们更多的是考虑用户使用的便捷性。在费用差不多的前提下，我们做选择的时候会考虑多种因素，包括系统的安全性、接口的安全性、对账转账的及时性、支付的流程以及价格等。”王威说。
在自己的金山在线网站上出售各种软件及游戏产品的金山软件有限公司，与搜狐商城同样选择了第三方支付工具。金山在线副总经理黎万强认为，对于B2C模式的电子商务企业来说，提高用户体验，降低掉单率是最重要的。金山在线目前与网银在线第三方支付公司（下称“网银在线公司”）进行合作，黎万强表示，第三方的支付工具接口上灵活性大，掉单率低，平台能支持自动对账，系统比较稳定，并且网银在线公司还有客服人员专门服务，这些都是金山在线选择网银在线公司而不是银行的原因所在了。
大企业的信赖
尽管第三方支付工具被越来越多的电子商务公司采用，但不同于B2C和C2C的电子商务企业，B2B的大型企业集团依然信赖银行的网上支付服务。
大型企业集团选择银行主要是出于安全考虑。大型企业集团在支付时会涉及大量的资金，对安全性有着极高的要求，同时还需要银行提供相应的账户管理服务，而这些是作为第三方支付公司还无法做到的。
(2)以宝钢集团有限公司为例，这家公司每天在招商银行平台上的资金流量达五六千万元之巨，巨额的资金流量是任何一个第三方支付公司所无法承载的，而招商银行的企业网上银行系统可以通过支付快速通道将宝钢集团有限公司令上下游的支付渠道整合到一起。据左创宏介绍，招商银行的企业内部资金管理平台，还可整合企业内部跨多家银行的内部资金，起到资金的预算管理作用。
明基电通信息技术有限公司中国营销总部同样利用中国工商银行银企互联系统，将企业的ERP系统与中国工商银行网上银行系统进行无缝联接，这样，公司的货款一旦到达，就能立即进入企业账户，所有财务信息更实时和透明。
银行的银企互联网上支付服务更适合于那些希望实现资金集中管理，并且对企业财务信息与银行账户信息的实时一致性要求较高、具有ERP系统或财务软件系统的大型集团企业。
据相关人士透露，截至2005年12月底，招商银行网上企业银行用户有4.2万户，交易量7.5万亿元，占总交易额的38%，相当于100元的支付里有38元是通过网上企业银行支付的。
此外，左创宏还认为，企业网上银行用户都是较大型的企业， B2B的商业流程远较B2C和C2C复杂，交易品种不一定是标准化的东西，并且有谈判的过程，在时间上和空间上不一定完全同步，所以B2B更依托于银行的信用来支持。
最后，如果交易的环节增加，还会带来成本增加。
明基电通信息技术有限公司中国营销总部IT经理周庆瑜分析，对于企业来说，如果银行能为企业量身定制网上银行服务的话，就没有必要再增加一个环节通过第三方来做。大公司本身有自己的贸易过程，并且上下游的合作伙伴信任也有长期的考验，因此，这个过程完全可以和银行结合，不太需要交由第三方支付公司来做。
网上支付的尴尬
网上支付在中国的发展之路才刚刚开始，尽管一些企业已经尝到了网上支付的甜头，但还是有人认为网上支付的安全性有待进一步提高，还有很多问题需要完善。上海兰生物流有限公司财务总监徐智慧对网上支付持谨慎态度：“我仍然不愿意在网上付款，担心安全性，而且总感觉还不太成熟。”
对网上支付的服务和安全性，一汽大众集团银行科科长徐锦辉表示了担忧。他表示，各银行的接口都是按照他们自己的定义设计的，出了问题也很难界定责任。比如说，人们在日常使用电脑的时候，由于汉字是两个半角，有时候会出现乱码，可能是像日文一样的字母，有时可能是个关键数字。网上支付记录如果出现这种情况的时候，责任怎么界定，还是个问题，需要由相关的法规来事先界定好，才敢放心去用。
至于第三方支付工具，徐锦辉更是认为企业对第三方支付公司没有制约力，一旦他们不想再提供服务了，风险由谁来承担？这是企业不得不考虑的一个现实问题。
显然，不管是服务于B2B的银行，还是面向B2C的第三方支付公司，在相关政策法规还不完善的时候，网上支付被大多数企业谨慎观望的尴尬局面是无法避免的。
第三方支付的出路
对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，眼下，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。
包括电子支付平台在内的第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中国人民银行势必要进行监管。据悉，央行将以牌照的形式提高门槛，对于已经存在的企业，第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购。
业内已经有一些企业明确表示不放心支付业务交由第三方支付公司来做，其中一个原因就是政策还不明朗，不敢贸然合作。
2005年6月，中国人民银行支付清算司在《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国行政许可法》的基础上，发布了《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）。根据《支付清算组织管理办法》（征求意见稿），设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为１亿元人民币，设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5,000万元人民币，设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为1,000万元人民币。这样的门槛的确不低。
但是由于现在的政策和监管还是处于空白状态，因此，第三方支付公司现在还在努力争夺用户。上海浦东发展银行个人银行电子渠道部张少锋表示，支付业务永远是金融业务，做支付业务首先要拿到政策许可。
而以后他们连是否具备生存的条件还不知道，更重要的是，银行已经进入网上支付，第三方支付要小心了。现在第三方支付企业太多了，未来只会存在1～3家支付企业，不会超过两位数。
尽管现在银行也与第三方支付公司在业务上有合作，但是银行方面还是持谨慎态度。招商银行总行公司银行部副总经理左创宏认为，不管是什么第三方，最终都要通过银行， 一旦操作方式有问题，都会牵连到银行，银行会有风险。同时，由于第三方本身的风险而牵连买卖双方导致的巨大损失，用户处于最末端，风险是最大的。银行希望能够对第三方支付公司的资金流向、业务流程全监控，这样才能规避风险，但现在没有相关法规能让第三方支付公司受监控。
即使政策法规完善了，对那些第三方支付公司来说，什么样的模式才能保证赢利，持续发展，也是个问题。一味地为争夺用户打价格战不是长远之计，不利于第三方支付公司的赢利。
对于第三方支付公司的未来，很多第三方支付公司都表示希望能进入B2B领域，但是左创宏表示，现在大家关注的是B2B价值在供应链各环节上的体现，如果交易的环节增加，会带来成本增加，网关型的模式商业价值不大，寻求不到价值上的影响力。但如果它给银行做技术外包，做程序托管、帮B2B公司上下游做系统开发等，可以得到一定商业利益。
一些第三方支付公司已经看到了面临的挑战，同样属于第三方支付公司的中国银联电子支付服务有限公司（Chinapay），就希望能够避开银行的优势项目来寻求出路。该公司总经理周晔决定将公司业务放在增值服务上，银行能够提供的是普遍意义上的支付，但是把业务搬到互联网上，和通用支付中间是有脱节的。“比如说，我们提供银行间跨行转账，不同银行间跨区域资金划拨”，周晔表示，这是单一银行不能提供的业务。
除此之外，Chinapay还做开放基金公司的支付，比如现有支付模式只能支持支付，不能支持赎回。个人资金汇到基金公司账户后，怎么再回到个人账户？周晔表示，Chinapay花了大量的功夫说服基金公司，这里面不是普通的支付，需要一些业务模式以及技术上的改造。 |
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发表于 2011-10-17 20:19:28
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