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聚焦2005年网上支付高峰论坛
《电子商务世界》杂志
2005年9月22日，由《电子商务世界》和对外经济贸易大学金融科技中心联合举办的“2005年网上支付高峰论坛”在北京钓鱼台大酒店举行。来自政府、银行、支付企业、用户、行业专家、新闻媒体在内的共200余名代表，围绕大会主题“打通网上支付瓶颈 推动电子商务发展”展开了激烈研讨。
网上支付的瓶颈到底是什么？网上支付之于电子商务发展的重要意义又是什么？经过白天的高峰论坛和晚上的圆桌会议两场讨论，综合各方观点，可以得出如下结论，困扰当前网上支付的瓶颈主要在四个方面：政策法规、安全、大环境建设和创新。
来自央行、银监会、国信办、信产部的领导和法律专家指出，继《电子签名法》和《电子支付指引（征求意见稿）》后，近期将会有关于网上支付、网上银行的相关法律文件出台，国家将花大力气来营造网上支付良好的法律环境，鼓励广大的支付企业放手去做，不要担心。
而针对用户普遍关心的安全问题，CA认证企业的负责人和支付企业均表示，其实从技术角度来讲，国内网上支付已经非常安全，只是由于宣传不够才使得用户担心，相信随着电子商务和网上支付的发展这个问题将得到解决。
在关于网上支付大环境的建设方面，与会代表均认为，目前迫切需要做的事情是改变或者去适应用户的消费习惯，其次是加强支付企业与银行之间的合作，创造一个可以使支付企业盈利的电子商务环境。
最后的焦点聚集在支付企业自身。用户和专家强调，支付企业创新力不足也是网上支付的瓶颈之一。而实际上，支付企业已经开始从服务、模式、技术上创新，并在不断地拓宽、拓深支付所能触及的业务领域。
没有网上支付就没有电子商务的蓬勃发展，这种定位并不为过。正如嘉宾在给支付企业颁发个人网银最佳服务奖、最佳人气奖、最佳信任奖、技术创新奖、网络安全使用奖时所说的那样，希望各企业能再接再厉，为电子商务发展起到最关键的作用。
“2005年网上支付高峰论坛”精彩观点
政府声音
商务部信息化司王新培司长：电子支付需要信用、精准和规范
从资金本身来讲，电子支付包括了资金的存储和流通，这没有超出银行的本质，只是我们创造出的一种新的模式，所以我认为他的信用是一个主要问题。在此基础上，还需要精准。网上支付最终要靠服务，要有针对性，要做到精准的网上服务，而非大面积的服务。另外，还有一个观点就是必须规范。通过这次会议我认为要发起一个倡议，网上支付绝不是不需要规范，只有越规范，消费者才越敢去支付，不规范竞争最终是无法发展的。
国信办董宝青副司长：网上支付不能游离于已有的银行分工
年初国务院颁发的二号文件《加强电子商务的若干意见》是我国第一个纲领性、政策性的指导文件。目前，各部门正按国务院的统一部署不断加大力度，推进电子商务的发展。此外，在“十一五”期间，国家有关部门也安排了专项资金，像科技部、发改委都在进行“十一五”项目论证，很多企业都有机会得到国家的支持。网上支付不能游离于已有的银行分工，应该与其融合在一起。这样才能为整个商务创造非常好的环境，解决好资金流，可以促进物流、商流的发展，促进经济结构的增长，促进经济增长方式的转变。
今天这个会议非常有意义，也可能是一个标志性的会议，电子支付将会走向一个新的发展阶段。
央行中国金融电子化公司李沁芳副司长：电子支付行为的监管和规范将分步落实
目前，涉及网上支付的法律只有《电子签名法》（解决了类似传统结算业务中签章的问题），规章只有央行发布的《网上银行业务管理办法》。近期可能会出台的部门规章还有银监会的《电子银行业务管理办法》和央行的《电子支付指引》。《电子支付指引（征求意见稿）》侧重点在银行和客户，主要是对企业和个人支付行为的安全监管，对第三方支付平台（非银行交易平台）的监管并没有大量涉及。
《电子支付指引》虽然在一定程度上涉及了作为电子支付指令转发人的网上支付服务机构，但对其业务的规范仍有很多不足，因此我们的基本想法是目前的《电子支付指引》仅是对商业银行电子支付业务的规范与引导，接下来我们将针对从事网上支付业务的非银行机构制定专门的电子支付指引，或者叫“电子支付指引第二号”。本着这种思路，将要发布的《电子支付指引（第一号）》和征求意见稿相比，一个重要的变化就是取消了“转发人”的有关内容。下面是针对下一个“指引”的一些重点考虑。
一是关注交易资金安全。网上支付服务机构提供的是一种支付中介服务，如何确保客户交易资金安全，以免发生支付危机，是当前监管当局最为关注的问题。
二是保护客户利益，明确各方权利义务。由于网上支付无论从其系统设计还是业务流程（支付环节）来看都比现金或其他非现金支付方式复杂，对消费者的行为要求也相对较高（如要求消费者具有一定网络浏览能力），为避免网上支付中介利用这种信息技术和业务上的优势损害消费者利益，必须强调对消费者的利益保护，以维护交易公平。
三是加强风险监管，打击洗钱、网络赌博等犯罪行为。
在电子支付方面，还要积极研究规范电子货币或准电子货币的发行。央行可能将此作为“电子支付指引第三号”。
另外还有一个和电子支付或网上支付密切相关的就是电子票据问题。电子票据法律地位的确立和实施，将会使网上支付步入一个新的领域。因此，对电子票据进行签发、兑付、托管、统一认证、与纸质票据转换等都是央行下面需要深入研究的问题。
信息产业部洪京一副司长强调：信任体系对网上支付至关重要
大流量的资金，如果没有网络上的信任体系，那么风险太大，所以信息化和信息安全两手都要硬。
银监会创新业务处尹龙处长：第三方支付企业服务尚待监管
现在电子支付正在向广度、深度和便利度三个方向发展，但仍存在很多问题。通过与首信、上海浦东发展银行、支付宝、云网、网银在线、天威诚信、腾讯等十余家企业和银行代表座谈，我希望中国第三方支付企业能够更多地联合起来，共同与银行进行广泛合作，培育中国的电子支付市场。此外，针对企业代表关心的第三方支付企业的牌照发放问题，相关的管理规定是由银监会会同中国人民银行共同制定，而银监会近期还没有这方面的计划。
国务院信息化工作办公室政策规划组欧阳武处长：《电子签名法》应对电子支付做更多补充
我们在实施信息化、生活保障、信息化管理以及医疗报销等方面都做了电子信息化的尝试，但所有的尝试和电子化的应用在使用中都产生了很多疑问，这样的交易方式，在法律上是不是有效？会不会被法律所承认？为了解决这个问题，国家在借鉴了国际立法经验后，决定对所有的法律、法规，对书面形式和签名盖章条款的要求，做一次性的修改，为信息化发展扫除法律上的障碍。这就是制定《电子签名法》的真正意义所在。不过《电子签名法》并没有涉及很多支付方面的法律问题，这就需要通过部门规章和行业规范来对《电子签名法》进行足够的补充。
企业呼声
首信总裁汪旭：如何提升与发展第三方支付服务
第三方支付服务发展有很多的方向，即多渠道、多业务、多银行，而第三方支付在行业中也有其特殊的生命力。
如何提升与发展第三方支付服务，我总结了四点。第一，不参与买卖双方的具体业务，具有公信度，不会因触及客户商业信息而失去服务机会；第二，第三方支付平台要成为银行、银联的重要在线支付补充形式；第三，可进行“老业务、多银行、多渠道”的服务创新；第四，强大的账户管理功能为第三方支付的发展打下良好的基础。第三方支付服务建设要做好这几点，需要从六个方面入手。第一是在全国范围内和多家银行进行连接；第二，支付的手段要非常丰富；第三，要有强大的账务管理功能；第四，对商家和消费者有双向财产保护能力；第五，要有快捷、方便的支付功能实现方式；第六，作为运营商的基本要求，支付平台一旦建立，平台运行要非常稳定。
上海浦东发展银行张耀麟副行长：网上银行如何打开电子商务大门
如果你感到使用网上银行，尤其是在使用网上证书进行网上支付时遇到障碍，现在有三种支付方式可以解决这个问题：一种是浏览器证书，一种是移动证书，还有一种是动态密码。浏览器证书和移动证书都是使用数字证书，设计也非常周密，到目前为止国内和国际还没有应用这种数字证书出现安全性隐患的案例。还有就是动态密码，即在你输入账号和银行密码后，还需要得到银行方面发给你的手机短信，当你输入银行发给的密码之后才能完成交易，这是一次性的，一般情况下很难被盗取，所以这种方式的安全性也非常高。
云网总裁朱子刚 ：服务在在线支付中扮演重要角色
在线支付在中国是一种服务，第三方支付平台应该围绕服务来拓宽自己的生存空间。
目前，第三方支付平台面临着很多挑战。第一，就是要对签约的银行分别设立账号，即多家银行单独签约，还要管理多个银行账号；第二，要针对不同的银行分别开发不同的支付流程，而商户则要承担运营中支付风险的处理成本。云网公司的解决之道，是把相关的支付环节融入到用户网站或者商户网站的各个环节，包括支付过程、客户服务，在接到用户电话后的15秒之内即可查到用户的订单，便于用户查询自己的发货状况，避免引发纠纷。
贝宝王樱：PayPal在美国收费的根源是消费行为
在美国，PayPal为什么能收费？主要是消费行为。国外人们是用信用卡进行消费的，但由于涉及到很多风险，银行对很多中小企业和个人无法授权其通过信用卡进行支付。PayPal在其中扮演了一个把不可能成为银行客户的客户集中在一起的角色，同时，PayPal凭借自己建立的防欺诈软件，有效地降低了风险管理，使欺诈率变得很低，这样就形成了各方面都能获利的局面。但在中国，第三方支付平台在收费上很尴尬。“款进，款出，实际上是把业务分为两笔。”在这种情况下，银行已经收取了一定的费用，第三方支付平台的生存空间非常有限。如何用增值服务为商户得到利益，从而提高自己的效益，这是支付平台、银行界、政府各方都应该关注的问题。此外，我也呼吁政府出台一个关于网上支付方面的标准。
阿里巴巴CEO马云：安全的支付平台是电子商务发展的基础
网上支付是电子商务的核心，目前中国网商人群已达2000万，再加上个人用户，采用电子商务作生意或者购买消费商品的企业与个人越来越多，这样就得解决好电子支付问题，安全有保障的支付平台是电子商务发展的基础。
北京天威诚信副总裁李延昭：如何构建可信赖的电子支付平台
第一，以《电子签名法》为基础。
第二，以PKI/CA技术为保障。
第三，严格的管理。这样才能为客户打造安全的支付平台。
网银在线总裁赵国栋：网上支付安全是电子商务交易中的首要问题
网银在线主要致力于解决两个方面的问题，一个是网上支付的问题，一个是安全的问题。网上支付安全是首要问题，我们采用了多种措施保障交易的安全，携手天威诚信推出符合电子签名法的安全支付网关，采用VISA国际安全信用卡支付标准。
深圳腾讯公司支付业务副总经理张德祥：政府、银行应培养青少年正确的电子商务意识
我们现在针对用户的教育成本非常高，因为我们的用户从小学、初中最先接触的就是黑客而不是电子商务，尽管我们的政府、银行在努力打造诚信的电子商务体系，但青少年并不明白。今天参加这个论坛，希望政府、银行牵头，我们各个企业共同参与，做一些针对电子商务用户的普及教育，让广大青少年知道在网上进行支付其实是非常安全的。
国美电器网上商城总监杜莹女士：希望支付厂商能提供更有效的解决方案
2004年10月，国美曾进行过网上支付的首次尝试，试点店面是河北分公司网上商城，为期3个月，但结果并不理想，主要是银行和其他方面的一些原因。银行方面主要表现在用户持卡率较低、支付流程较复杂、接口安全级别低、下载证书太复杂。另一方面是受到推广力度弱、试点地区民众购买力差等因素的影响。但我们考虑到北京、深圳、上海及浙江等地区对网上支付有着强烈需求，将在升级后的国美网上商城实现网上支付。因此，我希望各大支付厂商能够提供更简洁、更人性化、更合理、更实用、地区兼容性更高的一揽子网上支付解决方案。
中国金融认证中心副总经理曹小青：网上支付平台应标准化、规范化
在美国，商户只用一个VISA卡插件，无论哪个银行发售的卡都可以统一使用，进行网上支付。而在我们国家，几十个银行提供各自的插件，因此商户必须和几十个银行进行连接。网上银行支付平台最好能做到标准化、规范化。国家上个月开会也提到了这个问题，指出要在三、四年内完全实现安全网上支付。我希望将来使用网上支付的网民或者网上商城、网上电子商务的用户能有一个统一的平台，这样才能使网上支付发展得更快。
专家观点
对外经贸大学信息管理学院陈进副院长：鼓励第三方支付企业协助银行尝试金融创新
市场发展需要银行不断创新，但当前国内银行在金融创新上做得并不是很好。国际上的金融产品数量达近3000种，而国内银行开发的金融产品却只能占到全球金融产品的1/10左右，市场呼唤更多的金融产品出现。国内银行因为受到很多因素限制而创新缓慢，这就给了第三方支付厂商很大的创新空间。在一些银行涉及不到的领域，第三方支付厂商可以协助、甚至代替银行开发很多金融产品，比如针对专门市场（缴纳水电费等）、社区市场（比如物业结算、小区管理费）、独立单位市场（比如大型单位能不能搞一套自己的东西或者委托第三方进行处理，拓展银行服务）、连锁企业市场、移动市场的相关产品。
中国人民银行网上银行发展与监管专家组成员吕本富教授：电子支付需过四关
电子支付要过四关：心理关、标准关、便捷关和成本关。
心理关：现在大家对电子支付还不信任，认为不安全。这是文化心理的问题，中国很讲究一手交钱一手交货，所以我们需要分析什么东西适合在网上进行交易。
标准关：国内的银行有七八十家，都有卡，“卡”来“卡”去把网民卡住了，最后不知道到底该用谁的卡。第三方支付正在逐步解决这个问题，把众多的银行卡整合到一个页面，这是第三方支付价值的体现，它降低了网民的交易成本。
便捷关：如果你让网民填十步信息，反复确认，那他基本会选择放弃。因此，最好让用户填写的支付信息不超过三个步骤。
成本关：经过前面的很多关，还要收取2％的过桥费，作为创业者的网民对此很难接受，所以我认为这种支付控制在成本的千分之五以内是合适的，超过千分之五人们就会认为银行在牟取暴利。
香港科技大学徐岩教授：成功电子支付需要三大要素
一个成功的电子支付系统需要三个要素：一个是政府指引，二需要有信用卡和转账卡，第三个要素是需要安全电子交易。
朴茨茅斯大学卡尔·亚当斯教授：电子支付将创造出新的商业模式
毫无疑问，电子商务成功必不可少的先决条件之一是要有一个实用和好用的电子支付系统。
被淘汰的不仅仅局限于那些旧的或小型的电子支付体系，新的和大型的电子支付体系同样会被无情地淘汰。
电子支付正处于一个激动人心的时代，新的货币、新的使用货币的方法正在涌现，新的冲击正在来临。正如当年纸币出现一样，新的冲击将改变人们的生活和工作方式，新的冲击将创造出新的商业模式，新的冲击将为后发的中国经济的跳跃式发展提供一个新的机遇。
（由徐岩教授代讲）
艾瑞咨询公司总裁杨伟庆：32.6%的网民在未来一年将会使用网上支付
网上支付工具、支付手段的缺乏限制了互联网经济的发展，不过这一情况随着网上支付成为行业热点而有望得到解决。艾瑞发布的国内首份关于网上支付的研究报告显示，2004年国内支付市场规模为23亿元，今年将突破60亿，据预测2007年将达到215亿元左右。而在未来的1年中，有32.6%的网民表示会使用网上支付，而表示不使用网上支付的网民为23%。在网民不使用网上支付的原因中，60%左右的人是担心安全，42%的人担心个人隐私被泄漏，而认为注册账户过程过于麻烦或者时间过长的占到34%。值得注意的是，担心安全的用户大都是没有使用过网上支付的用户，而使用过网上支付的用户则大都不担心网上支付的安全问题。
北京大学杨冰之研究员：电子支付应定位于产业去发展
货币的形态代表了一个国家的文明程度，我们国家要进入信息社会，提高整个国家的经济竞争力，货币的形态、货币的交易方式在很大程度上要实现现代化。所以我们需要大力发展电子支付这个行业，把它定位在战略性产业来发展。
中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯：网上支付面临三大法律问题
网上支付所面临的主要法律问题，分为三大类。
第一类：通过银行、第三方支付平台或者网络交易平台提供网络支付服务中的法律问题。
第二类：电子货币的法律问题。目前我们国内电子货币存在很多的法律问题，包括电子货币的范围、监管与规范、安全性等。
第三类：安全方面的法律问题。如虚假支付网站、网上支付证据认定、电子认证的法律问题以及网上支付责任承担等问题。
《电子商务世界》杂志主编赵廷超：发改委等部门积极支持第三方电子商务服务发展
国家一些相关部门在推动电子商务方面做了很多工作，首信和CFCA都得到了发改委相当的支持。在2005年的项目中，发改委选择了一些重点，一个是对企业信息化的支持，第二是对供应链管理项目的支持，第三是对电子商务、电子商务交易和服务项目的支持，第四是对电子商务的环境，比如说信息、物流、现金、支付的支持。其中三、四两个重点，发改委认为还需要加强和支持，2006年发改委的电子商务项目会侧重在第三和第四两个重点。这些项目属地化申报，建议大家如果自己是当地企业可以跟所在地的发改委进行沟通，每年5月30日是当地申报截止日期，提交的资料信息通过当地专家的审查后上报到发改委，国家发改委会根据项目做一些适当的支持。
首信：无忧者先变
《电子商务世界》本刊记者 夏友平
刚一出现在9月22日“2005年网上支付高峰论坛”现场，首都信息发展股份有限公司（以下简称首信）总裁汪旭便成了各方追逐的焦点，出席首信专访的媒体也由最初预定的8家增加到了后来的十几家。
而汪旭也没有让媒体记者们失望。虽然受公司性质的制约，在回答记者的某些问题时不得不欲言又止，但不论是其演讲还是专访，都透露出了某种信息：支付市场变革潜流正在来临。凭借几年的努力，首信在整个国内第三方支付市场算是活得最滋润的，但首信并没有躺在成绩簿上睡觉，而是积极求变，以期在支付方式和支付领域方面有所突破。
居安思危，能者先变。
最幸福的舞者
如果将第三方支付公司比喻成跳舞者的话，那么首信无疑是最幸福的舞者。受种种因素的影响和制约，目前国内提供第三方支付服务的公司虽然不下几百家，但大都仍处于赔本赚吆喝的阶段，仍在砸钱培育市场、积聚用户，只有少数几家第三方支付公司可以盈利，而首信恰恰又是这几家第三方支付公司中盈利较大、业务面较广、成熟客户较多的那家。目前，首信可以支持全国范围内23家银行发行的银行卡及全球范围4种国际信用卡在线支付，并拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。
很多人认为，首信能发展得这么好，只是因为他有政府背景，可以得到很多国家、地方政策的支持，而不是什么其他原因。看看本来应该属于北京市政府的互联网域名（www.beijing.com.cn）能够被首信争取过来做公司的网站域名，就知道此言确实不假。
而首信也从来不否认自己的政府背景优势。正如其总裁汪旭在2005年网上支付高峰论坛及圆桌会议上所说的那样，阻碍电子商务和网上支付发展的瓶颈是消费习惯和诚信，即老百姓不太相信网上支付，觉得不安全，出了问题没有地方申冤。那么，怎样才能让老百姓对第三方支付公司提供的服务放心呢？仅仅依靠宣传第三方支付公司采用的加密技术、安全措施有用吗？没用，或者说作用太慢。更有效、更快的方式是顺应老百姓的思想观念宣传。在决定是否相信一个机构前，老百姓一般会先去了解企业的背景、资方、注册资金、企业法人等资料，看看企业是否有一定公信度，以便在出现问题时免受损失。因为有背景的企业，跑得了和尚跑不了庙，企业不存在了老百姓还可以找企业的后台承担责任，而没有背景的企业如果倒闭了，老百姓连个说理的地方都没有。所以，首信公司不仅不会否认自己的国有背景，反而要加大对国有背景的正面宣传。国有背景并不意味垄断，不意味能先得到行业信息，而是说公司有政府在管理，受到严格的监管条例约束。
一个第三方支付公司要得到用户的完全信任，并不是说该公司就不可以出现支付问题。其实，只要用户在使用其服务的过程中万一出错，公司能够帮助用户很好解决，必要的时候能向法院提供对用户有用的电子证据，让用户觉得在公司消费，即使被骗了也不怕，公司会协助他找回公道，他仍然会非常相信这个公司。所以，从某种意义上来说，首信在本次论坛上能获得“最佳信任奖”，并不是说首信易支付绝对安全，而是对首信曾经协助公安机关破了几起相关案件的奖励。
变革潜流暗涌
首信有政府背景没错，但如果认为首信仅仅是依靠政府背景，拿政府项目存活的话，就大错特错了。这样的直接后果就是，让您带领一个公司以这种观念跟首信竞争，也许最后您的公司倒闭了您还不知道是怎么倒闭的。
今天，我们仍在讨论网上支付的时候，首信已经开始认为，在未来的支付方式中通过Internet完成的也许将只占9%；
今天，我们仍停留在讨论B2B、B2C和C2C的时候，首信已经认为社区电子商务将是未来的主流，并于几年前已经开始搭建面向社区服务的网络了。
在接受《电子商务世界》杂志记者专访时，汪旭就认为，当前我们在定位支付的时候，喜欢将其定位为“网上在线支付”。顾名思义就是说支付主要是通过Internet、通过IT技术、通过网站来完成的，其它的支付方式如移动支付、电话支付等都只是网上支付的补充形式。但随着电子商务的发展，未来的支付格局肯定会跟当前有很大不同。
首信公司统计显示，在社区服务中，90%的服务定购量来自电话，9%来自网站，另外1%则来自其他补充形式。也就是说，也许在将来的支付格局中，占主要部分的是传统电话而不是网站，其它的支付方式都只能是补充形式。所以，第三方支付公司未来应该去考虑的是如何发展基于电话的电子商务、基于电话的语音确认、基于电话扩展其支付业务，而不能再只是盯着互联网支付。
而从2000年开始，首信已经开始在北京各社区搭建公共服务网络系统，在18区县、170多个街道、2400个居委会都配备了网络和相关软件。从功能上来讲，用户只要拨通一个统一的服务号码96156，就能跟系统里的3000多家服务商联系上，一个电话就能享受到相关服务，如家政公司、家教公司、月嫂、看护老人、清洗油烟机、家电维修、小件搬运、酒后代驾、心理咨询、电脑维修等。据初步统计，针对这些服务的呼叫量每年在40万次左右，而且这些呼入最后几乎都达成了交易。只是在付费的时候没有采用网上支付而已，仍是当面交钱。但试想，如果能将他们付费也在网络、电话中完成，将会是多大的支付市场。
很多企业还没有看到支付这块蛋糕时，首信已经开始专注于支付了。
很多企业还拥挤在C2C市场、大肆砸钱时，首信已经开始在B2C盈利。
很多企业还在大谈网上支付时，首信已经在围绕传统电话开展相关业务了。
很多企业还没有认识到发展社区电子商务的重要性时，首信已经搭建好了面向社区提供服务的网络。
很多企业还拥挤在B2B、B2C、C2C时，首信已经为自己开辟了另一块盈利的新战场。
在第三方支付竞争市场上，活得最滋润，目前最没有盈利负担的企业，却最先想在第三方支付的模式上开始寻求创新。也许，这样的首信才是最可怕的首信：变革、创新无时不在。■
浦发银行：后来的“先行者”
《电子商务世界》本刊记者 白兰
暮夏的北京依旧酷热难当，上海浦东发展银行（以下简称浦发银行）个人银行业务的分管行长张耀麟博士匆匆走出首都机场，直接赶往“2005年网上支付高峰论坛”会场。这次北京之行，除了出席《电子商务世界》主办的论坛，还将接受京城12家知名媒体的专访。近来，过去一直 “关起门来练内功”的浦发银行渐渐打开宣传之门，展示自己领先同行的特色产品和功能。
先行之初——创新技术铺路
作为一家新锐银行，浦发银行行长金运提出“把银行建在网上”，强调把技术领先作为自己的立业之基。
浦发银行在2003年完成了全行的信息化改造，上线了新一代核心业务系统，实现了全国范围内业务处理系统的大集中，完成了对公对私一体化、本外币一体化和全行一本账，打造了全新的涵盖公司业务和个人业务的综合系统平台。
从那时起，客户不仅可以实时掌握在浦发银行各个分行开立的账户情况，而且不论账户开立在哪个城市，任何客户间的资金转移都可以实时到账并且不收取手续费。同时，浦发银行的客户不管在浦发银行有多少个账户，不管在浦发银行有多少种业务（包括存款、贷款、中间业务等等），都集中在一个客户号下，换句话说，一个客户在浦发银行有一个唯一的身份标志，客户号就是客户在银行的身份证号。比如财富管理、现金流管理都可以在同一个客户号下提供，使客户对自己的资产负债和现金收支情况一览无余。比如任何一位客户在浦发银行任何一家网点都可以办理所有业务。浦发银行在渠道方面彻底实现了“随时随地为客户提供一致的标准化服务”。
这些举措充分体现了个性化、人性化的经营理念，而且也标志着浦发银行已经实现了从“以账户为中心”向“以客户为中心”的根本转变。这些是浦发银行自2003年系统大集中后的完美体现，而直到现在这也还是很多银行一直持续不断追求的目标。
正是由于这些突出的表现，英国的《银行家》杂志也在2005年将“最佳技术和业务整合奖”颁发给了浦发银行，浦发银行也成为亚太区唯一一家获此殊荣的银行。
先行之路——与网络结合
要在激烈的银行业竞争中立于不败，仅有技术领先是远远不够的。知名度尚需提升、服务网点不足都是制约中小银行发展的瓶颈。知名度的提升通过诸如广告宣传一类的手段倒可以在短时期内迅速获得成效，但是服务网点的不足却又如何克服呢？
浦发银行敏锐而又果断地提出了可行的发展之路：浦发银行必须和网络结合，浦发银行的产品也必须和网络结合。也就是说，浦发银行要与国内银行、外资银行在同一市场环境下保持竞争优势，就必须大力发展网上银行业务。做出这样的决策，除了看好这项业务的良好发展前景，更重要的还是基于对渠道和客户资源的战略考虑。
对于国有银行来说，过多的物理网点早已成为他们不堪重负的包袱。而外资银行又有网点不足之痛，才不得不把网上银行作为其突破口。浦发银行的物理网点不多但是也不是很少：将近30家分行，都处于赢利状态；而他们基本位于中国的中心城市或者经济发达地区，这也正是目标客户所在。通过与网上银行的结合，构造“水泥+鼠标”的模式，凭借物理和虚拟的渠道整合，浦发银行网点不多不少的现状转变成了自己的竞争优势。
2004年6月，浦发银行正式开展网上银行业务，就在短短一年多的时间内取得了长足的进步。
浦发银行下大力气在网上银行业务上进行了持续创新，推出了功能完善、内容丰富、操作简便的网上银行，提供了账户管理、存款管理、转账汇款、支付、缴费、贷款、汇市、证券、基金等等17大类服务，近百余项功能。面对如此众多的功能，客户并不是被动的，完全可以随心定制，非常人性化。浦发银行网上银行的所有业务无论存款、贷款、投资、支付、缴费等都可以定制，客户可以完全按照自己的想法来定制特色，可以在时间上、金额上、在期限上选择自己喜欢的方式。
2004年底，浦发银行被评为中国网站100强及最有潜力银行网站。在“2005年网上支付高峰论坛”上，被 《电子商务世界》杂志评为“个人网银最佳服务奖”。
先行秘诀——融入商业
从最近几年开始，中国银行业开始纷纷进入战略转型时期，各家银行都已经开始关注、发展零售业务。
但是大多数银行在零售业务方面做得并不好，因为他们大多还延续着公司业务的经营理念，还在简单地就银行业务而做银行业务，没有和商业、零售商业更多地呼应起来。
“中国银行业未来的出路在于改变目前的业务结构，迅速提高个人业务的占比。银行个人业务不仅要学习和借鉴零售商业，更要利用银行个人业务支付中介这一优势，主动地向上下延伸，融入到商业和服务业中去。借助商业和服务渠道，尤其是电子商务，拓展影响，改善服务，以有效推进个人银行业务。”这是张耀麟在一次高峰论坛上就发展银行零售业务发表的观点。
银行融入商业过程并与网络经济结合，就是借助网上银行和网上支付等手段，全面介入电子商务领域。
最近浦发银行积极拓展与各类商户尤其是中小商户的合作，登录浦发网上银行，点击“轻松购物”，即可进入网上商城，客户在逾800万商品中，可以产品名称、种类、品牌、价格等多种不同方式搜索，按品牌、性能、价格比较选择。
2005年浦发银行推出了“轻松理财”个人银行品牌。“轻松理财”主要针对中青年白领，他们对网络比较感兴趣，是电子商务的目标人群，也是银行的目标客户。
浦发银行2005年4月正式推出网上支付业务，短短几个月就取得了不俗的成绩。在淘宝网，每天通过浦发银行支付网关发生的交易成交笔数、成交金额在各家银行中排名前列。
浦发银行网站的点击率一直在不断攀升。不久之前，通过国际权威的专门发布网站排名数据的著名网站对比调查结果显示，从推出网上银行业务以来短短一年多的时间，浦发银行网站的点击率已经从最后一名向前赶超了七家银行，一跃进入第二梯队。浦发银行以后来者的身份走在了前面，成为后来的“先行者”。■
支付宝：
“最佳人气”是这样炼成的
《电子商务世界》本刊记者 赵莎
在由《电子商务世界》杂志主办的“2005年网上支付高峰论坛”上，支付宝公司捧走了“最佳人气奖”的奖项，成为了聚光灯下一颗璀璨耀眼的明星。支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出以来，在短短的两年时间，迅速成为淘宝会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱。2005年2月2日支付宝完成其产品的强大功能研发和升级，通过“支付宝”产品进行电子商务交易的数量和规模急剧上升，据数据显示，升级后截至2月28日，支付宝的注册商家数量已经达到31万，淘宝网每天通过“支付宝”成交金额平均为350万人民币，交易总额顺利突破亿元大关。到2005年6月，支付宝的用户已超过200万，并且呈迅速攀升趋势。支付宝业已成为国内网络支付的首选工具，不仅很多专业网站包括个人购物网站都推荐使用，部分易趣用户也在同时使用支付宝。
最本土化、人性化的支付平台
支付宝（www.alipay.com）的功能简单来说就是为淘宝网的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。从支付流程上来说，支付宝定位在做中国市场上，并已经和国内的工商银行、建设银行、农业银行和招商银行、国际的 VISA 国际组织等各大金融机构建立战略合作。“支付宝更符合中国用户的使用习惯。”阿里巴巴的CFO蔡崇信表示，“国内银行卡近80%为借记卡，中国的网上支付基本上是一个借记卡环境。”支付宝公司对支付流程进行本土化改造，致力与本土银行的强强联合，为中国用户打造了一个熟悉的使用环境，并以良好的服务提升了用户的忠诚度。
2005年2月，阿里巴巴与淘宝网首席执行官马云宣布，全面升级 “支付宝”，承诺”淘宝三年免费”的政策不变，无论是同城还是异地交易，通过支付宝完成的交易不收取任何费用。支付宝产生的对银行的费用将完全由淘宝网和阿里巴巴承担，即使在将来，也将寻求与银行合作谈成 “一个最低的手续费”。目前，完全免费的 “支付宝”账户和服务无疑以“暂时免费的午餐”让网络消费者跃跃欲试，虽谈不上“疯抢”，但也吸引了大批来势汹涌的尝试者。
“有支付宝，天下无贼”
“有支付宝，天下无贼！”这句经典的广告语告诉大家，支付宝能保障网上支付的安全性。支付宝确立自身的地位是为用户提供网络代收代付的中介。从支付宝的实际业务运行来看，支付宝为维护网络交易的安全性，作为第三方为买方和卖方（特别是为买方）提供了具有相对可靠性的第三方保障，在买家确认收到卖家发来的商品前，替买卖双方暂时保管货款。其具体流程是：首先，买家与卖家就购买某一网上商品达成成交协议后，买家先把货款打给支付宝这个第三方账户上；等买家向支付宝和淘宝发出确认收到商品并且收到的商品与所购买的商品信息相符时，支付宝才把货款划至卖家的账号。
对普通用户来说，支付宝与工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、VISA 国际组织等各大金融机构建立的战略合作意味着，在网上购物过程中，可以更加放心地采用网上支付手段而不必过多担心风险，从根本上解决了网络购物的诚信问题。
另外，在今年7月7日，阿里巴巴对外宣布“支付宝”推出了“全额赔付”制度，对于使用“支付宝”而受骗遭受损失的用户，支付宝将全部赔偿其损失。这项大胆的“你敢用，我就敢赔”制度的提出引起了网络消费者的广泛关注。这不是一句口号，而是送给消费者一颗定心丸，让消费者在网上购物时“该出手时就出手”。不仅如此，支付宝同时对外公开“你敢用，我敢赔”支付联盟计划，截至目前，超过上千家购物平台已经加盟，由此支付宝也成为千家网上购物平台和网站的首选支付工具。此外，支付宝不断解决安全支付的业界难题，和各购物平台共同推动中国网上购物的发展，让对网上支付持疑虑和观望态度的消费者们渐渐放心、加入网购、网上支付的行列。
物流环节率先解决
阿里巴巴公司对“支付宝”全面升级，也包括在目前的购物交易过程中增加了物流环节，随着天津大田集团、宅急送等国内知名物流公司的加盟，物流问题也由阿里巴巴公司率先提上议程并开始解决。当交易平台、支付平台、物流平台接口顺利打通之后，电子商务的成熟模式便能完全呈现出来，这是一种由“work at ”到“live at”电子商务的转变。物流系统的加入，让支付宝承担的职责多了重要的一环。引入物流后的交易过程中，物流公司将配合担当一个监督角色，对卖家寄给买家的货物进行验证。当买家确实收到假冒商品时，物流公司将向电子商务网站和监督机构提供证明。物流公司同时也可以证明卖家发货的时间，减少买家对网上购物“送货耗时、渠道不畅”的投诉。如此便捷的网上购物一体化，使支付宝第一时间争取到了广大的消费群。
支付、诚信、物流这三大问题一直困扰着电子商务，成为了电子商务发展的瓶颈。而支付宝对这三大问题有效的分而治之，使阻碍变成了“磁石”，吸引广大的网民进行网上“淘宝”。道路顺畅之后，迎来的便是源源不断的用户流。■
云网：
靠服务生存到最后
《电子商务世界》本刊记者 胡坤
朱子刚在中国电子商务领域里小有名气，他的名气主要来自于其带领了云网这样一家在网上销售游戏卡、充值卡等虚拟商品的B2C网站走向成功。但最近，朱子刚有点“不务正业”，嘴里念叨最多的是网上支付。
云网在今年5月才推出了支付@网（www.cncard.net），全面进入第三方网上支付市场，但朱子刚对网上支付的关注却由来已久。“云网在6年电子商务业务发展的过程中形成了完整的支付平台”，朱子刚如是说，而云网的成立时间也只有6年。实际上，朱子刚早在2002年就开始想做网上支付业务，只是由于顾虑太多才拖到今年。
朱子刚最大的顾虑是网上支付的利润空间。在许多人看来，网上支付绝对是一块风水宝地。PayPal在国外的成功刺激着很多第三方支付企业的神经，而且中国的网民增长速度是最快的，因此许多人认为中国第三方网上支付的前途也必然一片光明，但朱子刚并不这么看。在“2005年网上支付高峰论坛”上，朱子刚在演讲的一开始就将国内外，特别是中美的网上支付环境做了一番对比。在美国，银行的覆盖面并不广，能覆盖几个州就已经非常了不起了；另外，美国的信用卡应用得非常普遍，这就带来了巨大的支付风险，同时也给第三方支付留下了巨大的生存空间。反观国内，目前占绝对统治地位的是借记卡，而且银行实行实名制，这套体系严谨而安全，风险程度很低；此外，我国各主要商业银行已经覆盖了各个城市，任何一家都可以提供基于全国的网上支付，这些都使得我国第三方网上支付企业通过提供增值服务获得发展的空间十分有限。
正是由于空间有限，再加上各家企业提供的服务模式过于单一，目前整个行业的亏损十分严重，“第三方网上支付企业能有利润的几乎没有，大家都是赔钱赚吆喝。”但烧钱总不是办法，再大的投资也有花完的时候，企业不可能长时间不赢利，“这个时候谁有绝招，有技巧，能够积极地迎合市场进行创新，谁就能成为最后的胜利者”。
朱子刚的绝招很简单，就是服务——“只有服务才能在有限的空间里创造无限的价值！”第三方网上支付企业现在提供的大多是一般的技术服务，而云网的支付@网不仅要提供技术服务，还要尝试提供技术服务之上的增值服务，以及增值服务之上的咨询服务，围绕服务拓展自己的生存空间。为此，云网在发布支付@网时就创新地推出了“零挂单”服务，即持卡人在商户网站购买商品后，无论支付成功与否，支付@网都会及时反馈订单状态，使持卡人实现“所见即所得”。朱子刚还表示，云网今后还将继续为消费者提供创新式的服务。
目前，中国的第三方网上支付产业发展异常“火爆”，但这“火爆”的背后不是企业利润的增加，而是企业数量的增加。眼下市场上第三方支付企业总数已不下50家，比较知名的就有十几家，在未来的一两年里，将会有更多的企业进入这个市场，整个市场的竞争将会越来越激烈，行业洗牌已迫在眉睫，云网所面临的生存压力也变得越来越大。
希望创新式的服务能够帮助朱子刚笑到最后。■
天威诚信：
以“易用性”降低PKI应用门槛
《电子商务世界》本刊记者 赵莎
互联网的商业化运作使电子商务网上交易和支付的核心地位日益凸显出来，信用及安全性能也成为直接影响电子商务发展的重要标准。针对这一电子商务发展的瓶颈，在由《电子商务世界》杂志主办的“2005年网上支付高峰论坛”上，首批获得信息产业部电子认证服务许可证书的北京天威诚信电子商务服务有限公司（iTruschina）作为企业代表之一，以其公司的PKI/ CA（Public Key Infrastructure，“公开密钥体系”) 技术为例，探讨了PKI数字签名技术对保障网上支付安全性上的重要意义，并指出PKI数字签名技术的发展必须走“易用性”之路，以易用带来PKI应用发展的“春天”。
在电子商务交易和支付过程中，无论是哪种商务模式，都会面临买卖双方的身份真实性和交易中数据传输的可靠性问题。据天威诚信的副总裁李延昭在会上介绍，PKI/ CA技术能给网上交易双方一个专属的数字签名，让伪造、假冒真实用户的非法者无机可乘；另外也能防止在客户端与Web服务器之间传输的敏感、机密信息和交易数据在互联网上被截取；再者，该技术也能预防对发送信息进行抵赖而引起的不必要的纠纷。PKI技术业已在各个行业投入使用，并日趋成熟化。
然而，我们在看到PKI/ CA为电子商务提供了可靠保障、广受企业欢迎的同时，也会发现该技术目前仅仅只为大企业提供可靠安全的技术支持是不够的，个体网民同样需要安全保障。但是现在象PKI/ CA认证这样的技术在普通网民内的普及度较低。由于PKI技术在安装使用方面要求个体网民具备一定相关的专业知识和操作技能，却不享有企业用户专业培训的待遇，使操作方面有一定的障碍，再加上繁琐的获取证书、安装流程，和较高的价格，都无形中抬高了用户使用PKI的门槛，使普通个人网民对此望而却步，以至于形成了安全技术在个人领域中的缺失，成为了PKI签名技术发展的瓶颈。
针对这一行业内普遍存在的问题，李延昭先生提出了建设性的意见：“我们花了很多的功夫在做易用性的改造。我们现在推行的设计理念是把PKI做成一个透明的技术，只有使用者根本看不见PKI的存在，才是成功的产品。”李总还举了一个例子：“比如我们做移动支付，在新款手机里面内置一些PKI技术，技术不是关键的，关键的是你怎么让一般的用户使用手机时不用去下载证书和密码，还是和以前发短信一样。这样实际上是把签名技术放在后台去实现，让用户感觉不到。”透明化能从根本上解决用户操作难度、烦琐等问题，只有将“易用性”的问题解决了，降低了普通网民使用的门槛，才能真正探索并推广第三方认证企业的核心安全保护技术。
随着C2C公司业务的迅速升温，个体用户在电子商务中的主角地位也日趋形成，因此PKI安全技术的易用性在项目后期的推广中也更加重要。据了解，天威诚信公司现在正与阿里巴巴、慧聪、盛大等公司进行合作，合作项目大多是针对个人用户的支付安全，李延昭说：“他们的需求都面向个人用户的在线支付方面，给了我们很大的压力。我们之所以要投入那么大的精力做易用性，就是因为如果易用性不能解决，他们后期推广就非常艰难，因此我们期待我们的项目在易用性上有所突破。” ■
何为PKI？
PKI（Public Key Infrastructure，“公开密钥体系” ）能为所有网络应用透明地提供采用加密和数字签名等密码服务所必需的密钥和证书管理，从而达到保证网上传递信息的安全、真实、完整和不可抵赖的目的。利用PKI可以方便地建立和维护一个可信的网络计算环境，从而使得人们在这个无法直接相互面对的环境里，能够确认彼此的身份和所交换的信息，能够安全地从事商务活动。在PKI体系中，CA（Certificate Authority，认证中心）和数字证书是密不可分的两个部分。CA是负责产生、分配并管理数字证书的可信赖的第三方权威机构。数字证书，又叫“数字身份证”、“数字ID”，是由认证中心发放并经认证中心数字签名的，包含公开密钥拥有者以及公开密钥相关信息的一种电子文件，可以用来证明数字证书持有者的真实身份。
网银在线：
年轻不代表没经验
《电子商务世界》本刊记者 田旭
成立于2003年6月的网银在线（北京）科技有限公司是一家很年轻的第三方支付公司。公司总裁赵国栋也很年轻，今年刚刚26岁。正是这家年轻的公司在成立的短短两年时间内，迅速成为了国内第三方支付平台的一支生力军。每当有人提起网银在线成立时间短，可能会缺乏经验的时候，赵国栋都会反驳：“年轻不代表没经验”！
要做技术专家
在每个网银在线员工的名片上都印有四个字：“技术专家”。赵国栋说：“也许我们现在还算不上技术专家，但我们要力争成为技术专家。”
之前曾在网络公司工作的赵国栋深知技术发展对企业发展的重要性。2005年8月，网银在线联合天威诚信推出了运用数字认证技术，支持《中华人民共和国电子签名法》的新一代网上支付平台。该平台在原有的版本上进行了多次升级，采用了基于J2EE的多服务器软硬件集群技术、DNS轮询方案以及数据容灾备份恢复方案。由于该平台采用了国际先进的PKI技术，因此在安全性方面提供了坚实的保证。“安全是我们作为支付平台企业首先要解决的问题。”赵国栋说。
早些时候，网银在线与VISA国际组织战略合作，联手在中国电子商务在线支付市场，推广“VISA”验证服务这一信用卡安全支付标准。该合作使国内外任何一张带有VISA标志的银行卡，均可在网银在线支付的加盟商户网站购物，并在线通过“VISA验证”服务安全支付货款。
除了看中“VISA验证服务”的安全性以外，赵国栋觉得，与VISA的合作能更好地帮助网银在线了解国外的支付模式。毕竟，当未来国外银行进入中国之后，国内的网上支付平台应该顺利地完成与国外银行卡的对接。
在解决了安全问题之后，网银在线开始寻求更方便快捷的服务。从某种程度上讲，支付平台并不仅仅是简单的IT系统，也是一个金融系统。在保证了平台安全的前提下，如何给用户提供完善的服务成为各大支付平台竞争的焦点。赵国栋表示：“在团队建设方面，网银在线在向金融方面倾斜，公司既有从人民银行过来的专家，也有在银行系统有八年经验的工程师。网银在线会努力向完善的方面发展。”
等待收获
目前，网银在线已经与微软、搜狐、诺基亚、e龙、金山毒霸、神州数码、中华人民共和国公安部、好利来、大洋书城、票务在线、北京师范大学等开展网上B2C业务的企业签署了正式服务协议。对于取得的这些成绩，赵国栋提起来就一脸兴奋。尤其是得到类似微软这样大客户的认可，让赵国栋对网银在线的未来充满了信心。
不过，尽管现在支付市场热火朝天，但众多支付厂商仍没有实现盈利。对此，赵国栋的态度客观而冷静。
“做网络支付利润非常低，因此我们要开拓整个市场。”目前，很多传统企业的业务都没有实现网上支付，真正做到网上支付的业务只占全部业务的千分之几。赵国栋强调：“我们应该教育商户去采用电子支付的方式。和短信产业一样，刚开始的时候大家没有认识到这个商机，后来经过一年的时间这个行业就已迎来了爆发。所以我对我们的盈利非常有信心。”
熟悉网银在线的人都知道，其投资方并不是专业的互联网投资公司，而是一家传统企业——上海永创。也许是这家传统企业从企业未来需求的角度考虑，看中了企业支付市场光明的前景，才屡次注资网银在线。赵国栋表示，目前投资方并没有对企业盈利做出期限上的要求，只是对市场占有率等指标提出了要求。可以说，这种合作关系将大大减轻公司的经营压力，让公司决策层的注意力集中在拓展市场方面。
据悉，上海永创近日再次注资网银在线。有了这笔钱后，网银在线更换了办公室，使办公面积从现在的200多平米扩大到1200多平米。此外，还将继续拓展支付中的增值服务。 ■
等待分工
《电子商务世界》本刊记者 田旭
在“2005年网上支付高峰论坛”上，一个敏感的问题引起记者的注意。银行和第三方支付平台的利益分成及业务上的划分将在未来一段时间内影响国内网上支付平台的发展。
收费问题成争论焦点
北斗手机网董事长谭文胜在会上对支付的收费问题提出质疑：“北斗手机网每个月的交易是5万台，平均单价成本118块钱。如果不用网上支付，出纳要解决邮政的汇款及各银行卡业务，而且资金滞留比较大；但用了网上支付，我们又承担不了这个成本，因为我们的利润是50块，其中网上支付要收取118元的2%，即23元左右，等于我们的利润降低了50%。”
很显然，没有任何一个企业愿意为了采取新技术而放弃50%的利润。支付费用的相对较高已经开始阻碍网上支付的普及。
对此，支付平台感到很委屈，一位支付平台的代表表示：“我们公司现在还在亏损呢？国内的支付平台赔本赚吆喝，还不是为了打开这个市场？”
奇怪！用户说影响了利润，支付平台说自己没赚到钱，那钱到哪里去了呢？
“国内银行卡的成本是可以降低的，这就是以什么方式给银行施压的问题，希望政府能针对这个问题制定相应的政策。”一位支付平台的代表表示，银行降低收费是解决问题的关键所在。“针对利润比较低的行业，VISA组织有相应的规定可以用其他变通的支付方法。国内银行也应该在收费方面制定多种方案。”
目前，银行在整个网上支付过程中更多地扮演“一进一出”的角色，即只是帮助买卖双方达成资金的流转，而提供信息和服务，以及更多的安全保障则由第三方支付平台负责。由于合作之初是支付平台向银行寻求合作，所以在收费方面也由银行说了算。除去缴纳银行的费用，第三方支付平台还要留一点钱“养家糊口”。2%的手续费由此得来，似乎是不能再低了。在双方的博弈中，银行目前还处在强势的位置。
从更高的一个层面分析，银行和支付平台共同降低支付成本也是影响收费问题的一个关键。北京大学教授杨冰之指出：“网上银行如果比线下支付的费用还要高的话，那就要闹笑话，不管怎么解释，运用信息技术一定要比线下支付的成本降低很多，才能发展起来。”基于国内目前第三方支付刚刚兴起，支付公司在技术研发、市场推广等方面都需要大量投入，在短期内降低支付成本相当困难。因此，如何协调银行和第三方支付平台之间的利益关系仍是整个问题的症结所在。
银行的强势渗透
随着国内网上支付行业的起步，银行也开始觊觎网上支付，希望分一杯羹。
据了解，上海浦发银行发展已经推出了类似淘宝“支付宝”的第三方支付平台“宝付通”。并公开表示，“宝付通与国内很多第三方支付平台存在竞争关系。”上海浦发银行副行长张耀麟相信：“在老百姓心里，银行比第三方支付平台更可靠。”目前，上海浦发已经开始利用“宝付通”帮助老百姓进行二手房交易。在大额B2C交易领域，银行已经开始抢夺第三方支付平台的地盘。
尽管如此，包括首信、云网、网银在线内的老总都表示，银行目前对支付平台的影响并不大。如果未来银行大举进入支付行业，打算和支付平台“火拼”，支付平台在客户服务上仍存在优势。毕竟，银行不可能在网上支付方面投入太多的人力。
从国外网上银行的发展来看，其目前已经达到了整个产业分工的平衡。其中既有银行，也有象Paypal这样的大型支付公司和其他行业细分的小型支付公司。目前国内的支付市场还没有迎来真正的繁荣景象。当网上支付推广应用之日，也是整个行业重新洗牌之时。包括银行在内的很多企业将快速抢夺市场。也许要等到一场激烈厮杀之后，国内支付市场才能迎来最合理的分工和合作。■
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发表于 2011-10-17 20:25:49
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发表于 2011-10-18 23:00:08